12 ЛЕТ УСПЕШНОЙ РАБОТЫ НА РЫНКЕ ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ
+7 (495) 600-44-40
ПН-ЧТ:
ПТ:
с 10-00 до 19-00
с 10-00 до 18-00
м. Китай-Город
ул. Покровка, д. 3/7, стр. 1Б

Отозванные деньги

09 ноября 2015

Центробанк продолжает активно отзывать лицензии у самых разных российских банков. Конечно, если те проштрафились, то делать с ними что-то надо. Но ужас и трепет у вкладчиков всех мастей вызывает количество отозванных лицензий за достаточно короткий срок.

Такая тенденция

Лицензии у банков отзывали и раньше. Однако... Есть аналитика, согласно которой в 2001 году, например, лицензии были отозваны всего у двух банков, в 2002-м - у трех, в 2003-м - у одного, в 2004-м - у шести, в 2005-м - у четырех. Ближе к кризису 2008 - 2009 годов цифры увеличились. В 2006-м отзыв лицензий коснулся 27 банков, в 2007-м - 20. В период непосредственно кризиса тоже отзывались лицензии: у 32 кредитных учреждений в 2008-м и у 43 - в 2009-м.

Далее процесс пошел на убыль: в 2010 году сократился до 26 отзывов, в 2011-м - до 19, в 2012-м - до 18. Однако уже в следующем году начался новый рост - до 29 отзывов. Последние же два года стали просто рекордными. В прошлом году лицензий лишились по разным данным от 73 до 85 банков. В этом - 67, а год ведь еще не кончился. Только в минувшем октябре с лицензиями распрощались "Лесбанк", "Банк ИТБ", "Объединенный национальный банк", "Леноблбанк", "Содружество", "ЛАДА-КРЕДИТ", "Гринфилдбанк", "ДОРИС Банк", "Еврокоммерц". Мораторий на удовлетворение требований кредиторов введен в отношении "НОТА-Банка".

Кстати, мораторий на удовлетворение требований кредиторов - это такой специальный инструмент Центробанка. По словам специалистов, этот инструмент должен работать на то, чтобы восстановить способность должника расплатиться с долгами. Однако он приводит к определенному ограничению гражданских прав кредиторов в части денежных обязательств. Насколько я понимаю, все вкладчики могут назвать себя кредиторами банка - ведь они отдали ему на определенное время свои деньги.

Из прошлого в настоящее

Стоит напомнить, что наши граждане уже были однажды сильно напуганы денежными коллизиями - в 1990-е годы. Тогда скопленные на сберкнижке шесть тысяч рублей, которых хватало на машину, превратились в стоимость килограмма колбасы. А потому народ долгое время изыскивал пути сохранения своих денег в обход банковской сферы. Люди покупали мебель, бытовую технику, делали ремонт в квартире, запасались "долгоиграющими" продуктами.

Уверенности в правильности своей денежно-товарной политики добавил россиянам кризис 1998 года, когда резко выросла стоимость жизни, рубль обвалился. Те, у кого дома были большие запасы вермишели, подсолнечного масла, мыла и прочего, оказались в гораздо более выгодном положении, чем держатели дешевеющих бумажек.

Однако позже ситуация все же изменилась в лучшую сторону. Нефть торговалась дорого, благосостояние граждан выросло, у населения вновь появились сбережения. Куда же их нести? Все-таки в банки. Там проценты набегают, да и безопаснее, чем дома, под матрасом. Банки потучнели от наплыва денег, обзавелись просторными офисами с богатой мебелью и современнейшей техникой...

Но жизнь полосатая. И вот уже тихие потребительские годы сменились тревожным временем геополитических и экономических перемен. Но почему же именно сейчас количество отзывов лицензий просто зашкаливает?

- По моему мнению, здесь дело в непростой финансовой ситуации, - объясняет нам суть дела преподаватель Института экономики естественных монополий Российской академии народного хозяйства и государственной службы при президенте РФ Владислав Гинько. - В банковской сфере накопились проблемы. Банки сейчас не могут перекредитовываться на Западе, к тому же меньше стала приносить дохода нефтегазовая отрасль, стало быть, она меньше стала держать денег на счетах. Ну, и так далее. Центробанк - регулятор, который должен реагировать на ситуацию. Конечно, мы могли бы делать вид, что ничего не происходит, и позволить некоторым банкам, где сохраняется чисто внешнее благополучие, продолжать работать. Но через некоторое время все равно столкнулись бы с тем, что эти самые банки не в состоянии выполнять свои обязательства перед клиентами. Это может отрицательно сказаться на всей банковской системе. На мой взгляд, лучше все-таки превентивные меры. Они позволяют в случае чего избежать такого неприятного явления, как паника. Ведь банковский бизнес необычен тем, что в нем многое построено на доверии. Здесь все очень тонко: например, если в одном банкомате два-три часа по техническим причинам нельзя снять деньги, то в других банкоматах этого же банка фиксируется всплеск снятия наличных - про запас.

- Сколько банков нам может понадобиться в будущем - тоже сложно предсказать, - продолжает Владислав Гинько. - Потому что здесь нет никакой корреляции с размерами самой экономики. Может быть (это мое личное мнение), регулятор просто взялся за разгребание старых завалов, которое при прежнем руководстве Центробанка по какой-то причине откладывалось.

Обаяние страхования

В сложившейся ситуации стал особенно актуален Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", принятый еще в конце 2003 года. Недавно максимальную сумму выплат по этому закону увеличили вдвое - до 1,4 миллиона руб-лей. Агентство по страхованию вкладов педантично выплачивает причитающиеся деньги клиентам банков с отозванной лицензией. Казалось бы, чего еще?

А того, что, кроме вкладов физлиц, в банках есть еще счета индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. По существующим правилам при возникновении проблем сначала выплачиваются зарплаты сотрудникам горе-банка, затем идут клиенты-физлица. Сейчас не более 1,4 миллиона выплачивают и индивидуальным предпринимателям, открывшим счета для осуществления банковской деятельности. Остальное - в порядке третьей очереди. Что уж тут говорить о юридических лицах! Им их кровные деньги достанутся не скоро, если вообще достанутся.

Тем временем недавно, 2 ноября, Центробанк отозвал лицензии еще у нескольких кредитных организаций - "Бенифит-банка", "АГРОИНКОМБАНКА", "Джаст Банка" и "Богородского муниципального банка".

Понятно, что предприниматели давно уже не держат свои деньги в одной "корзине". Но даже часть зависших, а то и навсегда "отозванных" средств ввиду несостоятельности банка может отрицательно сказаться на ведении дел, той же выплате заработной платы работникам.

- Насколько я знаю, сегодня нет механизма страхования юрлицом своей деятельности, - высказывает "МП" свое мнение юрист, специалист в области защиты прав потребителей Мария Свиридова. - Можно, например, страховать зарплатные счета, но тогда это однозначно приведет к удорожанию продукции или услуг. Хотя в такой ситуации этот рост будет хотя бы логичен.

Столичные заботы

Многие из банков, у которых за последние два года отозвана лицензия, расположены именно в Москве. Значит, московские предприниматели сильно страдают от последствий. А ведь бизнес - это не только хорошо оплачиваемое начальство, но еще и рабочие места, зарплата для тех же москвичей.

- Ситуация сказывается и на столичных предпринимателях, - делится с "МП" своим мнением предприниматель, генеральный директор юридической компании Urvista Алексей Петропольский. - Потому что многие банки, у которых отозваны лицензии, расположены в Москве, здесь у них юридические адреса и главные офисы. Конечно, сейчас проблемы с отзывом лицензий касаются небольших финансовых учреждений.

Но ситуация усугубляется тем, что предприниматели узнают о проблемах со своими деньгами вдруг, совершенно неожиданно. Вчера вроде все было хорошо, а сегодня у банка уже сложности. Простой пример: надо было перевести деньги со счета в Сбербанке на счет в другом кредитном учреждении. Захожу в "банк-клиент", пытаюсь осуществить операцию. И тут от Сбербанка приходит информация: у того банка, куда вы хотите перевести деньги, отозвана лицензия. Вообще власти или сам Центробанк могли бы, на мой взгляд, предупреждать: в том или ином кредитном учреждении идет проверка. Чтобы люди могли заранее скорректировать свои действия.

- А то ведь как бывает, - продолжает Алексей Петропольский. - Например, компания участвует в тендере на получение какого-то контракта. Банк требует безналичные деньги на срок исполнения этого контракта - от 30 до 70 процентов от его предполагаемой стоимости. Допустим, цена проекта - 100 миллионов рублей. Значит, до 70 миллионов надо перечислить. И вдруг у этого банка отзывают лицензию. Предприниматель не только теряет контракт стоимостью в 100 миллионов, но еще и те 70 миллионов, которые перевел на указанный счет. И эти деньги уже не вернуть. Потому что, по моим наблюдениям, в 99 случаях из 100 у наших банков не хватает активов, чтобы расплатиться с клиентами.

- Как я понимаю, динамика отзыва лицензий набирает обороты, - отмечает Петропольский. - Крупные банки набивают свой портфель за счет чужих клиентов. Это приводит к определенным неудобствам, потому что у крупных игроков своя внутренняя бюрократия, сотрудники не успевают справляться с наплывом, и то, что в небольших банках решали за полчаса, здесь может сильно затянуться.

По словам Петропольского, ситуация в бизнесе усугубляется невозможностью получить кредит.

- Более того, иногда крупные банки отказывают предпринимателю даже в открытии расчетного счета, - рассказывает он. - Начинают досконально проверять бизнесмена, и если репутация того кажется им не слишком надежной, то он получает отказ. И с получением кредита большой вопрос. Если нет на 50, а лучше на 70 процентов залогового имущества, то кредита скорее всего не увидишь.

Есть выход?

Недавно уполномоченный при президенте по защите прав предпринимателей Борис Титов предложил ввести обязательное страхование вкладов юридических лиц - до 5 миллионов рублей. Дескать, такое страхование принято во многих европейских странах.

- Надо понимать, что страховой фонд формируется за счет перечислений кредитных организаций, банки делают свои взносы, чтобы при наступлении страхового случая выплачивались установленные суммы физлицам и индивидуальным предпринимателям, - рассказал журналисту "МП" президент Ассоциации региональных банков России, председатель комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Анатолий Аксаков. - Считаю, для малого бизнеса тоже можно принять такое решение. Но если это случится, то банкам придется выделять на страхование еще большие отчисления, и тогда они скорее всего поднимут проценты. К этому надо быть готовыми...

Но только ли клиентам банков надо быть готовыми к более весомым тратам и в связи с этим стремиться к аскетизму? Кредитные организации за несколько предыдущих тучных для них лет обзавелись просторными офисами. В рейтингах статистиков зарплата банковских служащих уверенно занимала верхние строчки. И если зарплату довольно просто урезать, как и штат сотрудников, то что делать с богатым помещением?

А главное - что толку от просторности, если обслуживание оставляет желать лучшего? В прошлом месяце платила по коммунальным счетам. Дело было в новой Москве, в офисе Сбербанка в Щербинке, на улице 40 лет Октября. Сотрудницы банка оживленно обсуждали между собой визит какого-то техника, который должен был что-то с оборудованием сделать. При этом операционистка успела сделать мне выговор за мои многочисленные жекэушные бумажки (квартирные, свет, газ): что вы, дескать, мне все эти простыни сюда притащили, нам сейчас все это не нужно, только маленький кусочек от каждой из них.

У меня были еще и мамины платежки, и за ее квартиру хотела внести больше, чем ежемесячный платеж, потому что там образовался долг.

- Можно заплатить больше по этой квитанции? - на всякий случай переспросила строгую сотрудницу.

- Можно, только перепишите сейчас сумму на платежке.

Переписала, все ей отдала, она под громкие разговоры с коллегами поколдовала с документами, взяла с меня деньги. А дома я обнаружила, что мне за мамину квартиру насчитали строго по платежке, как бухгалтерия выписала, несмотря на то, что я переписала сумму и устно о проблеме предупредила. Ну, не до моих ей было "простыней" и проблем.

А еще через некоторое время в этом же офисе сотрудницы сказали, что очередь большая, потому что работают всего три окна: сокращения у нас, дескать.

Вот и спрашиваю: зачем на доходы от денег вкладчиков всех мастей покупать, строить или снимать, а потом еще и содержать дорогие помещения, если весь народ все равно кучкуется у трех окошек в одном углу? Да еще под выговоры невнимательных и невежливых сотрудников? Это, по моему мнению, как с пенсионными делами: платить пожилым нечем (вплоть до серьезных намерений поднять возрастную планку), а строить и содержать дорогие, помпезные здания есть на что.

Так что, если ужиматься в период кризиса - так всем миром, без исключений для какой-либо сферы или отрасли.

Последние статьи

Мы открыты для сотрудничества со всеми представителями журналистики и готовы готовить профессиональные комментарии по различным юридическим, налоговым, международным темам, вопросам в сфере недвижимости. Штат компании насчитывает более 40 специалистов с высшим юридическим, финансовым образованием и прочими дополнительными регалиями.

Чтобы связаться с нашим пресс-центром, заполните online-заявку ниже или позвоните на номер:

Запрос на сотрудничество

Обязательные поля для заполнения.

Обращаем Ваше внимание, если Вы оставили вопрос в нерабочее время, он будет обработан в начале следующего рабочего дня.

Заявка на обратный звонок

Обязательные поля для заполнения.

Обращаем Ваше внимание, если Вы оставили вопрос в нерабочее время, он будет обработан в начале следующего рабочего дня.

Задать вопрос

Обязательные поля для заполнения.

Обращаем Ваше внимание, если Вы оставили вопрос в нерабочее время, он будет обработан в начале следующего рабочего дня.

Введите свой номер телефона и мы Вам перезвоним

Все разделы
Свернуть все разделыРазвернуть все разделы