В 2011 году в законодательство, связанное с обращениями взысканий на заложенное имущество, были приняты некоторые изменения. Именно они спровоцировали ужесточение банками стандартов андеррайтинга. При этом банки стали более активно участвовать в кредитной реструктуризации.
Всего четыре года назад на рынке ипотечного кредитования работали достаточно слабые стандарты для определения кредитоспособности заемщика. Это являлось причиной часто неадекватных оценок недвижимости. Такая ситуация спровоцировала угрозу дефолта для многих банков и заемщиков.
Как считают специалисты, правительство достаточно быстро отреагировало на кризисную ситуацию. Так, в 2009 году чиновники предложили проект по реструктуризации всех тех заемщиков, которые нуждаются в помощи. При этом, такой проект помог банкам решить вопрос с ликвидностью. Благодаря опыту кризиса 2008 года, банки начали модифицировать свою политику в отношении кредитных займов.
По данным статистики сейчас объемы долгов российским банкам по ипотечным кредитам на жилье уменьшились. Теперь они составляют 2,5% общей ипотечной задолженности.
Закон №405, опубликованный в конце 2011 года, который описывает порядок обращения взыскания на имущество, отданное в залог, изменил порядок обращения взыскания на недвижимость, которая заложена в банке по ипотечному кредиту. Это происходит в случае, если заемщик не имеет возможности выплачивать по кредиту.
Принятие этого закона потребовало от банков ужесточения стандартов по оценке качества заемщика, так как теперь часть рисков при разбирательствах в суде была перенесена на кредитора.
Эти изменения заставили банки более активно участвовать в процессе реструктуризации кредитов по ипотеке.
Одно из важных изменений выражается в том, что погашение долга может произойти в том случае, если недвижимость не была реализована путем аукциона и осталась у кредитора. Тогда остаточный долг заемщика официально списывается.
Также изменения в законе понизили стоимость продажи заложенной недвижимости. До этих поправок в закон квартира, находящаяся под залогом, выставлялась на аукцион по начальной цене, которая равна рыночной цене имущества в соответствии с отчетом специалиста по оценке. Теперь аукцион будет начинаться с 80% от рыночной цены.
В случае если аукцион не состоялся, вторые торги будут проводиться, исходя из 65% от стоимости имущества на рынке. В случае если и эти торги будут признаны несостоявшимися, то кредитор имеет полное право оставить имущество при себе, понизив ее цену на 10%.
В результате, такой большой дисконт может стать стимулом для проведения реструктуризации. Если кредитором такая процедура не будет реализована, то он может много потерять.