Президентские поправки в Гражданский кодекс (ГК) еще не приняты, а банкиры уже боятся, что не успеют подготовиться к их вступлению. Как выяснил портал Банки.ру, некоторые нормы проекта вынуждают кредитные организации изменить формы клиентских договоров, а также перенастроить программное обеспечение. Банки настаивают на том, чтобы эти положения заработали не раньше 2014 года.
Поправки в ГК, внесенные в апреле 2012 года в Госдуму экс-президентом Дмитрием Медведевым, предусматривают существенные изменения в I, II, III и IV частях Гражданского кодекса. Документ затрагивает деятельность самых различных институтов, в том числе и банков. Законопроект пока не рассматривался депутатами, но банкиры уже попросили отсрочить вступление ряда его норм. На днях в Ассоциации российских банков (АРБ) состоялось заседание с участием представителей профильного комитета Госдумы, на котором банкиры высказали свои опасения. Как рассказала порталу советник по правовым вопросам АРБ Лариса Санникова, поправки в ГК, как правило, вступают в силу через три месяца после принятия, то есть в данном случае предположительно все заработает весной 2013 года. «Банкиры попросили отсрочить вступление ряда норм до 2014 года», — пояснила она.
Опасения относительно вступления новых положений ГК на совещании в АРБ высказывал старший вице-президент ВТБ 24 Юрий Ивакин, однако порталу он отказался давать пояснения. По словам других участников совещания, суть опасений сводится к тому, что после вступления в силу поправок банкам нужно будет переделать формы договоров и внести изменения в программное обеспечение. «Вступление поправок такого масштаба в силу потребует изменения основ договорных отношений, — говорит зампред правления ДжиИ Мани Банка Эльман Мехтиев. — Время нужно и юристам, чтобы подвести формулировки договоров к новым требованиям, и IT-специалистам — чтобы внести изменения в печатные формы».
В частности, документ вводит новые виды счетов и вкладов — например, счет эскроу, счет в драгоценных металлах, совместный счет (с правом нескольких лиц распоряжаться им), накопительный счет (для формирования уставного капитала для будущего юрлица), номинальный счет и др. В главе «Банковский вклад» предлагается предусмотреть возможность выпуска банками сберегательных сертификатов, которые кредитные организации рассматривают в качестве альтернативы безотзывным вкладам.
«Введение новых счетов потребует от банков разработки внутренней документации, корректировки программного обеспечения, а от ЦБ — принятия соответствующих нормативных актов с описанием режима счетов», — считает партнер юридической компании «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов.
Проект поправок в ГК меняет подходы к заключению договоров с заемщиками. В частности, документ предусматривает, что банк должен уведомить клиента обо всех значимых условиях кредитного договора, влияющих на стоимость займа. Если клиент посчитает, что банк не предупредил его о каких-то комиссиях, то он может отказаться от договора и вернуть кредит, заплатив проценты за время пользования займом, но не по ставке, установленной банком, а по ставке рефинансирования. «Банкам нужно хорошо подумать, как прописать эти условия в договоре с заемщиком, чтобы и свои интересы не ущемить», — поделился на условиях анонимности один из участников совещания в АРБ.
Поправки в ГК также вводят такое понятие, как независимая ипотека, то есть возможность предоставить банку залог под обязательства, которые возникнут в будущем. «Это потребует не только изменения внутренних процедур в банке, но и внесения поправок в действующее законодательство, например в закон «Об ипотеке», — предупреждает начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев. По его мнению, вероятность внесения раньше чем через год после принятия поправок в ГК всех необходимых изменений в законодательство и регламенты регистрационных палат очень невелика.
Как напоминает Эльман Мехтиев, опыт показывает, что вступление в силу таких законов было растянуто во времени. Например, принятый в 2006 году закон «О защите персональных данных» полностью применим только с 2011-го. Положения закона «О национальной платежной системе», принятого прошлой осенью, пока действуют частично. «Гражданский кодекс — основной документ, регулирующий гражданские взаимоотношения, и принимаемые изменения — существенны. Именно поэтому и нужен значительный переходный период», — считает Мехтиев.
Впрочем, вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов уверяет, что по некоторым положениям переходный период уже заложен в проекте поправок. «В ходе подготовки изменений ко второму чтению таких положений станет больше, предварительно можно сказать, что разные части будут вводиться в течение полутора лет», — сообщил он.